文：张化桥
中国P2P行业的先天缺陷是个人征信系统还比较原始。中国人民银行的系统既不对银行业以外的机构开放，也很不完善。而八大民间征信系统还刚刚起步。
所以，国内真正的P2P行业还在泥巴路上艰难前行。我领教过国内很多将将就就的P2P企业。我也研究了国内好几家优秀的P2P企业。但是，这一年来突飞猛进，成就最大的要数上海信而富（www.crfchina.com).
信而富起源于15年前就开业的信用卡咨询业务。它的创始人王征宇博士在美国信用卡行业积累了十多年的经验，在15年前回国创业。显然他不是赶时髦的新丁。它在全国80多个城市有4千多员工做业务，规模在业内当属最大之一。它的最高管理层十多人非常儒雅，而且高大上，跟其它P2P企业风格有异。我本人三年前结识他们，并一直通过代理人把资金投资在这个平台上，反复周转，体验很好。
它的最大成就当属这半年来跟腾讯的合作: '现金贷'。它的真正微型贷款（500元）是基于对大量普通人的综合数据的掌握而提前实现审批的。因此，它超级快速，并且差异定价。今天，信而富的贷款笔数超过了200万笔！
这是不折不扣的P2P微型信贷。它具有超高的可复制能力，而且成本低，完全合规，完全互惠。我唯一的担心是，有些消费者可能上瘾，会过多依赖这种便捷的信贷，因为它真的很酷！
这不只是信而富的成就。它同时也是中国P2P行业的成就。它标志着咱们在泥巴路上也可以开跑车，前提是你有技巧，敏捷。
目前，很多P2P公司还是在使用居间资金。这也许并不完全合规，至少有点笨拙。作为过度性措施，也许可以，但是，大家终究要实现一个技术上的突破。
很多P2P企业还在做单笔大额的P2P，或者单笔大额贷款的证券化。虽然这样的业务可行，有利，但这毕竟是传统意义上的'次贷'，风险很大。相比较而言，信而富的业务当属P2P行业的完美境界。窃以为，在资产质量方面，它完全优于美国的 Lending Club。
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