重视大数据 背后的新风险

开车误撞自家人 ，保险公司拒赔；商业车险次日零时才生效，当天事故不赔……这些以往引发争议的商业车险惯例，将在商业车险费率市场改革之后被打破。

上证报记者昨日从知情人士处获悉，由“条款+费率”两个要素所构成的商业车险费率市场改革，将迈出实质性的第一步。中国保险行业协会成立的商业车险行业示范条款修订小组已草拟了《机动车综合商业保险示范条款》(以下简称“行业示范条款”)，目前正在内部征求意见。

以行业示范条款为主、优质保险公司创新型条款为补充的国内商业车险条款新格局，雏形已显。

保障范围扩大：

车撞自家人保险公司也要赔

从条款这个改革要素来看，这次商业车险费改的思路是建立一套行业示范条款，条款通俗化、标准化，保障范围进一步扩大；之后，符合资质的保险公司可经行业协会预审后，向保监会报批创新型条款，拥有自主定价权。

知情人士透露，拟定的行业示范条款，主险包括机动车损失保险、机动车第三者责任保险、机动车车上人员责任保险、机动车全车盗抢保险共四个独立的险种。改革后的变化是，附加条款大量减少，从过去的38个减少到11个，其中原有的5个附加险直接并入了主险，这实际上增加了保障范围，对消费者无疑是利好。

多位财险业人士告诉记者，事实上，中国保险行业协会早在2012年就发布了“2012版示范条款”，但由于个中原因并未落地实施。“这次行业示范条款是在2012版基础上修订的，修订的内容主要有三方面：一是对2012版示范条款有关内容进行了修订；二是编写了免责事项说明书，增加了需要投保人手书确认的内容；三是优化单证体系，修订了投保单、保险单行业范本，并设计了方便消费者随身携带的保险凭证。”

备受关注的是保障范围扩大。例如，在过去的机动车第三者责任保险中，“开车误撞自家人， 保险公司不予赔偿”是行业惯例，目的是为防范车主的道德风险，但却受到消费者普遍质疑，引发了诸多保险合同纠纷。值得一提的是，这一免责条款将在拟定的行业示范条款中被删除。

一位财险业人士向记者解释说，考虑到家庭成员也存在财产不混同的情况，并且驾驶机动车故意造成家庭成员伤亡是犯罪行为，会受到刑事法律制裁，因此拟定的行业示范条款中删除了“被保险人、驾驶人的家庭成员人身伤亡，保险人不负责赔偿”的责任约定，扩大了第三者责任保险的赔偿责任，使车险条款更加人性化。

生效时间更改：

由“次日零时”变“即时”

近年来，围绕车险生效时间的纠纷时有发生。这主要是因为在车险中，交强险为“即时生效”，但商业车险过去一直都采取“次日零时生效”的惯例。实践中曾出现，有车主办理保险手续当天就发生保险事故，因保险合同还未生效、保险公司不负责赔偿而引发的争议。

针对这一被诟病的行业惯例，拟定的行业示范条款删除了“次日零时生效”的约定，以满足消费者对商业车险保单“即时生效”的需求，由保险公司根据实际出单时间填写，从而减少因生效时间滞后所产生的争议。

条款通俗化：

让消费者“明明白白买车险”

除扩大保障范围外，通过条款通俗化来让消费者“明明白白买保险”，也是此次行业示范条款修订的核心内容。

“根据保险法规定，保险公司应履行向投保人说明保单免责事项的义务，但因保险公司执行的标准不统一，效果不理想，在多数情况下未能很好地帮助投保人理解条款内容。因此而产生的保险纠纷不断。”一家财险公司车险业务负责人对记者直言。

为减少这方面的理赔争议，拟定的行业示范条款编写了“商业车险免责事项说明书”，对免除保险公司责任的约定进行了集中表述，并对条款中容易引致歧义的内容进行了解释。在免责事项说明书的开头，用礼貌用语详细介绍了保险合同设置免责条款的原因、免责事项说明书的主要内容以及保险公司履行说明义务的方式方法。

而在免责事项说明书尾部，印制了“投保人声明栏”。参照银行业和证券业的通行做法，增加了投保人手书内容、签字确认栏。消费者在该免责事项说明书上签名并手书有关内容的，将作为保险公司证明自己履行了明确说明义务的初步证据。