达人贷蜂巢体系之贷后管理

      贷后管理是信贷管理的最终环节，对于确保贷款安全具有至关重要的作用。贷后管理是控制风险、防止不良贷款发生的重要一环。因为客户的经营财务状况是不断变化的，可能在审批授信时客户经营财务状况良好，但由于行业政策的影响、客户投资失误的影响，会引起客户的经营财务状况发生较大不利变化。贷后管理就是要跟踪客户所属行业、客户的上下游和客户本身经营财务状况包括其商业信用的变化，及时发现可能不利于贷款按时归还的问题，并提出解决问题的措施。 许多平台风控体系搭建不合理、风控措施不完善，导致必须使用极端贷后手段。而风控应该从贷前就严格把控，不可把风险的控制依托于畸形的、违法的催收方式上。

      一个完整的贷款流程应该包括贷前、贷中、贷后三个部分，循序渐进，持续追踪，直至顺利收回款项，项目才算真正完结。达人贷研发的蜂巢风控体系，首先在整体业务上坚持小额分散；其次，在贷前风控上采用多节点信贷工厂流程化标准化操作以及与IPC现场尽调技术相结合的方式,通过实地调查，了解客户生产、营销、资金运转等状况，为发放贷款的整体决策提供信息。

      在贷后的管理上，达人贷坚持对借款人及项目及时监督，定期对客户进行监控，走访授信客户并及时取得财务资料，监测经营或工作是否正常。对于每一个贷款客户建立完善客户管理档案、还款电子流程表，贷款期内密切关注借款人还款情况，实地走访借款客户，了解借款客户经营情况及还款意愿。业务员定期进行电话还款提示，将可能出现的风险控制在萌芽期间，有效防范风险。

      根据达人贷的贷后管理经验，小额信用贷款容易产生惯性逾期，需要有紧密的跟踪。达人贷对于逾期客户的管理，采取了蜂巢风控体系中多节点多步骤层层递进的催收方式，依据逾期天数划分为不同阶段：A阶段：1-5天；B阶段：6-30天；C阶段：31-60天；D阶段：61-90天； E阶段：90-180天以上；F阶段：180天以上。

      在A阶段采取的方式主要为发出还款提醒短信、各分行经办人员进行电话提醒。对情况异常的客户，由业务员上门了解具体情况后上报总部贷后管理部；在B阶段发送逾期状态短信，持续电话催收，寄出催收信函并准备外访催收；在C阶段，增加电话催收频率，并在不影响欠款人正常工作生活的前提下进行外访催收，合理谈判、告知其失信的严重性；在D阶段，强力电话催收，增加电话频率，加大施压力度，为逾期客户办理债务重组，合理处置抵押资产，若客户刻意逃避，则联系其直系亲属、工作单位。使其意识到贴上“老赖”的标签，对以后的经营、交通出行、涉及到政府管辖事项，一律亮红灯。并发律师催收函；在E、F阶段，在确定欠款人已毫无主动还款的意愿的的前提下，委托合规机构进行催收，并通过法律清收相应资产，将欠款人信息在网站黑名单上公布，并将相关信息上报相应征信系统。

      总而言之，风险控制是互金行业的核心，贷后管理则是风险控制中一个很重要的环节，对债务人动之以情晓之以理，杜绝恶意催收，保持初心，达人贷志在成为业内最透明，最安全的投资理财平台。