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    (导语)

　　虽然当前中国宏观经济增长放缓，然而中国消费者对于未来家庭经济状况的信心依然稳定，整体持乐观的态度。61%受访者认为未来其家庭经济来源将保持稳定;面临资金需求时，相比较向亲戚朋友借贷这一选择，71%的消费者更愿意考虑金融机构申请无抵押贷款——日前，平安银行携手知名市场调研机构尼尔森发布的《中国消费者借贷观念及借贷行为白皮书》披露上述内容。

　　据介绍，为进一步深入了解中国大众的贷款观念以及贷款行为模式，推动消费金融创新发展，平安银行特在全国37个城市，开展了《中国消费者借贷观念及借贷行为白皮书》(以下简称“白皮书”)调研项目。

　　消费篇

　　中国人更懂得运用金融工具增值资产，但消费观仍普遍稳健保守

　　白皮书披露，从不同区域看，中西部和南部地区用户对未来家庭经济状况的信心表现尤其突出。从不同年龄段看，则是90后群体的信心最强，有65%的90后群体认为其未来拥有稳定的经济来源。平安银行方面解读称，消费者乐观的态度和信心，是中国未来消费发展的基础。

　　不过，即便对于未来的经济状况信心充沛，中国消费者消费观仍普遍稳健保守。受中国传统生活方式和储蓄观念的影响，消费者更倾向于留有余钱。量入为出、不轻易超支的观念占主流。数据显示，68%的受访者希望手头留有余钱，50%的受访者认同在消费上量入为出、不轻易超支。

　　虽然当前生活必需品仍是中国消费者最主要的消费——在中国消费者近期各类消费中，服装鞋帽消费渗透率位列第一——但是旅游及3C数码产品消费的渗透率提升迅猛，分别达到65%和64%。白皮书据此认为，这显示我国消费者并不满足于仅仅填补生活必需。“提升消费品质”的趋势已经初现端倪。

　　整体来看，奢侈品、文化演出、医疗美容和旅游等消费的需求未来增长势头强劲，而这些需求都没有在传统的消费中体现。未来，除了衣食住行方面的基础生活需求，消费者对精神层面的需求也趋于旺盛。随着人们消费观逐渐改变，人们更愿意花钱，更懂得愉悦自己。

　　分年龄阶段看，80后群体的消费行为更体现他们当前以家庭为重的人生阶段特征。他们在买车、母婴用品方面的消费显著多于其他群体，尤其是在母婴用品方面。

　　90后群体的消费行为则显示了该群体的年龄特点，他们在3C数码产品、教育培训方面的消费更多。

　　白皮书指出，更积极的一面是，中国人对金融知识的掌握越来越丰富，更懂得运用金融工具进行资产增值，不断拓宽收入渠道。

　　贷款篇

　　47%受访90后愿意超前消费，多数消费者不再认为贷款有伤颜面

　　根据中国人民银行公布的数据，截至2016年3月，我国消费贷款余额已到达20.08万亿元人民币，人均消费贷款余额14342元。消费金融市场规模持续增长，市场整体前景明朗。

　　白皮书也发现，在面对希望得到的零售商品时，部分消费者消费意愿高企。高达43%的受访者表示即使借钱或贷款也要得到想要的商品，超前消费的态度明确。对于年轻的90后群体而言，认同这一观点的比例更达到47%。

　　在选择贷款资金来源时，大多数的消费者表示在面临资金需求时，更愿意使用消费贷款产品。71%的消费者愿意考虑金融机构申请无抵押贷款，远远超过选择向亲戚朋友借贷的比例。在南部地区，持这一态度的消费者更达到75%。

　　白皮书分析，随着贷款的日益普及，许多消费者已经不认为向金融机构贷款有伤颜面，也逐渐认识到向亲朋借钱产生的“人情债”可能对双方关系产生的不利影响，宁可选择为资金付费。金融贷款机构得到消费者的认可，预示着消费者借贷观念的成熟和金融贷款市场的巨大潜力。

　　然而，超半数的消费者依然愿意向亲戚朋友借钱，尤其是在东部地区，愿意选择向亲戚朋友借钱的比例更高。这一数据，表明消费贷款产品的宣传推广以及对消费者借贷观念的教育，仍然任重道远。

　　此外，白皮书也提醒，认为消费贷款产品的“了解-使用”各个环节流程都太麻烦的受访者达半数左右。消费贷款产品“了解-使用”流程的各个环节中，消费者认为了解贷款产品信息和提交证明材料两个环节体验最差。62%和61%的受访者认为这两个环节最麻烦，显著高于其他环节。

　　互联网技术的发达明显利好消费贷款产品的发展。白皮书就指出，大部分消费者希望借助线上渠道进行消费贷款产品申请。68%的受访者期望全流程线上申请、审核。